“都在谈金融科技，要想做好，科技因素的占比越来越重要；如果做普惠金融，40%要靠科技，60%靠金融。”11月4日，由清华大学五道口金融学院、清华大学金融科技研究院联合主办的“金融科技发展与人才培养研讨会”在清华大学五道口金融学院主办，百融金融信息服务股份有限公司（下简称百融金服）CEO张韶峰回到母校，发表了题为“普惠金融背后的科技支撑”的主题演讲。

在研讨会现场，除百融金服之外，还有来自蚂蚁金服、玖富集团、友信金服和道口金科等数家金融科技企业的嘉宾及24所高校的学界嘉宾汇聚一堂，就金融科技的发展与人才培养共商大计。

进入2018年，普惠金融成为整个行业专注的话题之一。作为一家服务数千家金融、类金融、保险公司等机构的企业，百融金服对相关领域企业的痛点和客群环境，了解深入。在演讲中，张韶峰坦陈，无论是此前网上曝出的国内本科生学历在人口总量中的占比数字，还是拼多多的声名鹊起，都证明在中国仍有大量的人群，金融需求极为强烈，但供给又极为匮乏。“普惠金融的市场，远远超过大家的想象。”

客群分散、教育水平不齐、收入不稳定、人行征信白户、固定资产匮乏、受众量极大……普惠金融人群的用户画像的所有元素都意味着，无论是针对普通个人还是小微企业，如何服务这部分客群，都是摆在从监管机构、金融机构以及科技公司面前的问题。

“普和惠其实是矛盾的，不能放到一起来说。普惠金融英语是Inclusive finance，其实是只含了普并没有惠这个意义。”在张韶峰看来，对普惠金融人群来说，普是第一重要的，首先让他们获得贷款，获得金融，这比令其获得便宜的贷款更重要。

对于如何利用技术服务实现普惠金融，张韶峰按照在金融行业的应用成熟度，谈及三种技术，即：大数据、人工智能和区块链。

当时，张韶峰注意到，由于我国此前银行业借贷行为的状况，导致信用数据库覆盖面仅为人口的20%至30%。人民银行真正可以用来支撑做信用建模的大概仅有2.5亿人。显然，真正金融机构中的信用数据是稀薄的，覆盖度极低。这令百融金服这样利用大数据、人工智能、风控云技术为金融行业提供客户全生命周期管理产品和服务的平台，看到了机会。

“每个人身上我们最早有50万个标签，后来把它压缩到1000个、2000个。但即便如此，处理起来依然非常困难。每个变量都很弱，算法就处理不了。”据张韶峰介绍， Google公司最早通过一种算法来预测一个人看到某个广告是否会点击。这就涉及诸多相关性，包括今天天气、当时心情等等，每一个都是弱性变量。Google通过这种算法，处理上亿个变量，将广告生意做得非常强大。“我们现在就用这种算法，来帮助银行来建模。”张韶峰表示，至少与传统算法相较，效果不错。

在张韶峰看来，大数据与AI技术的结合，会用在普惠金融四个阶段，包括精准获客、新客户申请准入、客户经营管理和催收，“这就要求通过深度学习的算法将模型训练好，通过人工智能技术，至少可以代替80%的人工工作。”

今年8月，百融金服重磅发布智能催收机器人——百小融。该产品是在百融人工智能金融实验室首席科学家、美国圣母大学终身教授李俊博士的带领下研发，具有流程设计合理、话术配置灵活等特点，成本低、效率高、用户体验好，回款率可达到人工催收的90%。

相较于传统催收机器人仅局限于电话呼出，“百小融”具有语音识别（ASR）、语义理解、语音合成（TTS）和对话管理四大模块。其精准的大规模自动语音识别技术能够及时理解外呼反馈，准确率高达90%。 

在张韶峰看来，大数据、人工智能技术，已经在金融科技领域被成功运用，区块链技术的成熟还需假以时日，需要技术和市场领域的不断发力。百融金服也将不断提高数据处理、人工智能及大数据风控能力，以技术创新驱动企业发展，推动金融科技与传统金融业务深度融合，为更好地践行普惠金融而努力。

清华大学五道口金融学院常务副院长、清华大学金融科技研究院院长廖理表示，在学院成立之初，清华五道口就开始关注中国互联网金融的热潮，并成立了互联网金融实验室。对于金融科技的人才培养，廖理提出举办 “金融科技案例大赛”、举办“金融科技方向博士生学术论坛”、将“金融科技发展与人才培养研讨会”作为一个长期交流平台以及举办“中国金融科技学术年会”等四项建议。