1月5日，央行发布《支付机构互联网支付业务管理办法（征求意见稿）》，拟要求互联网支付账户的开立实行实名制，并规定“不得利用信用卡透支为支付账户充值”。这意味着，互联网支付将正式步入“实名”时代。据了解，此次征求意见将于1月13日截止。

　　“实名制”成为互联网近期的关键词，原本虚拟的互联网能否在实名制的政策鞭策下趋向真实？会对网络支付行业和用户带来哪些影响？

　　网络支付已广泛应用

　　网络的迅捷发展让其深入了社会民生的方方面面，网络支付就是其中的一种。

　　目前网络支付已经延伸出几大种类，首先有在线支付款到发货的方式，一般来说由网上银行借记卡支付或者是信用卡委托支付。其次还有货到付款这种方式，可以说是减小了消费者的风险，虽然是号称网上支付的一种，但实际上还是在线下操作。

　　网络支付所独有的则是第三方担保支付，即买方需要开设一个支付账户，货款事先付到第三方的支付账户里，在买家收到货物并确认之后第三方担保才会把货款打到卖方账户。这种交易方式非常便捷，不少第三方支付账户如果仅仅用作注册或者是用作付款，只需要一个申请邮箱或者是用户名，不需要像网上银行一样实名开设。

　　近年来，我国互联网支付业务规模迅速扩张。在已获得第三方支付牌照的101家企业中，近半数企业获得了互联网支付牌照。 2011年底，央行下发了第3批第三方支付牌照。目前，在央行发放的106张第三方支付牌照中，从业务种类来看，共涉及互联网支付、移动电话支付、预付卡发行与受理、POS收单、货币汇兑、固定电话支付等七大业务类型。而随着网络购物的发展，互联网支付业务俨然已占据第三方支付领域的大半壁江山。

　　来自易观国际的数据显示，2010年互联网支付交易规模占整个第三方支付市场份额的96%。艾瑞咨询统计显示，去年第三季度全国互联网支付业务交易规模超过6000亿元。

　　政策出台为了防止网络洗钱

　　虽然网络支付规模甚大，但一直以来，非实名的网络账户开立存在监管缺失问题。在网络第三方支付迅猛发展的同时，已经逐渐成为洗钱或者套现等灰色行为的多发地带，此外还有很多不法分子可以盗取个人的支付账户归为己用，而支付账户不需要实名制就更给这种行为增加了可能性。

　　非实名注册的网络账号经常被一些不法分子作为洗钱的渠道，比如一些人想将不法资金转移到别的账户，就可以注册多个不实名的网络账号，将大笔钱分散放在上面。由于不是实名注册，这些资金就会难以寻找到踪迹。

　　实际上，包括支付宝在内的一些取得牌照的大型第三方企业都已实现了实名制。支付宝方面称，支付宝目前实行两种注册方式，一种是实名制，另外不实名注册的账号只能付钱，不能收钱，交易额每年限制在500元，防止有人利用账号洗钱。

　　业内人士称，央行要求实名制的一个重要原因就是加强账户安全。另外一个因素就是反黑钱。不实名确实存在这些隐患，而每次行业政策出台之前，监管部门均会召集业内一些大型企业开会征求意见，由于这些大企业均实行了实名制，央行出台这个政策也是水到渠成。“主要是为了金融安全，防止洗钱。”

　　实名制是网络支付监管“最关键拼图”

　　在商业预付卡、客户备付金等方面，央行已出台监管细则，而与互联网支付交易相关的监管细则却迟迟未出台。因此有业内人士将此次发布的征求意见稿视作一系列细分监管政策中“最关键的一块拼图”。

　　征求意见稿中所指的支付账户是指支付机构根据客户申请，为客户开立的具有记录客户资金交易和资金余额功能的电子账簿。根据账户开立主体不同，支付账户分为单位支付账户和个人支付账户。这也就是为大众所熟知的支付宝、快钱等网上支付账户。

　　在账户管理上，意见稿最大的亮点是要求开始实行实名制。支付机构要对客户身份信息的真实性负责。支付机构不得为客户开立匿名、假名支付账户。具体操作上，个人客户申请开立支付账户时，支付机构应登记客户的姓名、性别、国籍、职业、住址、联系方式以及客户有效身份证件的种类、号码和有效期限等身份信息，并对信息真实性进行审核。此外，当个人支付账户单笔收付金额超过1万元，其开立的所有支付账户月收付金额累计超过5万元或资金余额连续10天超过5000元的，支付机构还应留存个人客户的有效身份证件的复印件或影印件。

　　支付宝方面有关人士在接受采访时称，在监管部门要求实名制后，支付宝已按照政策规定运行。“上传复印件或影印件的确会增加一些流程，但问题不会太大，而且安全系数更高。”该人士称，央行此举也是为了确保网络支付安全，以前仅凭身份证号还可能留下漏洞，现在有影印件就增加了资料核实的安全系数。意见稿还明确，只有支付机构通过合理、有效方式确认客户真实身份并履行通知义务后，支付账户方可生效。

　　实名制引发用户网络安全之忧

　　自2010年下半年起，央行曾多次召集支付企业讨论监管办法，并起草了多个版本的征求意见稿，每个版本都有较大改动。之所以如此谨慎，是因为在互联网支付规模逐渐扩展的同时，支付安全问题也日益凸显。而相对于预付卡、银行卡收单等其他细分领域，互联网支付安全问题最为复杂，监管政策必须尽可能地从制度层面遏制支付风险。

　　由于最近出现大量的网络用户泄密的事件，不少用户担心如果推行实名制，自己的资料也会被泄露，特别是涉及大笔交易的用户资料。“如果实名制了，这些账户泄密的后果会更加严重。”一位业内人士告诉记者。

　　这就要求第三方支付企业必须加大投入加强网络安全，支付宝方面称，支付宝一直很重视用户资料的网络安全，实名制措施出台后还将陆续出台一系列重大措施来加强网络安全，确保用户资料的安全性。

　　对于央行征意稿的规定，支付宝负责人朱健表示，目前互联网支付账户实行实名制还处于征求意见阶段，暂时不会对目前的支付方式造成任何影响。据称，创立至今，支付宝一直采用实名制的形式。而对于叫停信用卡充值业务，朱健表示，这将更加有利于消费者在购物时的账户安全。

　　“现在网友可以通过支付宝直接付款，而并不一定先充值再付款。叫停信用卡充值，用户支付宝账户中不再有金额预存，将会使用户账户更加安全。”朱健说。同时，也有业内人士认为，实名制的执行并非易事。如果填写假的姓名和身份证号码，支付机构并不一定能查出来，以前曾出现过类似的情况。

　　据了解，目前支付机构审核实名真假有两个途径。一是支付账户已经关联银行账户的，可将提交的身份信息与银行卡账户信息匹配，因为银行卡开户时已经进行了一次实名开户，这样审核起来较为轻松。二是将提交的身份信息与公安部身份信息系统对接，但由于上公安系统查询身份信息需要付费，对于企业来说也增加了成本。

　　可以预见的是，今年各大互联网支付企业将会增加企业运行的安全成本，将大量资金投入到网络安全环境的构建上。