创新金融产品助中小企业解困

来源：金融时报　　　　　时间：2011/12/15 10:29:11　　　　　

　　中小企业作为我国经济增长的生力军，对国民经济的贡献和影响越来越大，特别是在县域经济中起着举足轻重的作用，然而，中小企业融资难一直是制约其发展的瓶颈问题，也一直是理论界和实务界共同关注的热点。山东省枣庄农信社通过产品创新，较好地解决了中小企业融资难…… 　

　　中小企业作为我国经济增长的生力军，对国民经济的贡献和影响越来越大，特别是在县域经济中起着举足轻重的作用，然而，中小企业融资难一直是制约其发展的瓶颈问题，也一直是理论界和实务界共同关注的热点。山东省枣庄农信社通过产品创新，较好地解决了中小企业融资难……

　　“经调查发现，中小企业融资难很大程度因为缺少有效的抵押物，往往大多数金融机构从资金安全角度考虑，采取了审慎惜贷的方式，加剧了中小企业融资难。作为服务地方经济发展的农村信用社，在复杂多变的形势下，我们更应该伸出温暖之手加大支持力度，帮中小企业摆脱困境。”省联社枣庄办事处主任李金安在支持中小企业座谈会谈到。

　　面对当前中小企业抵押物不足，如何在保障资金安全的前提下，让中小企业得到更多的信贷支持，这是摆在枣庄市农村信用社当前的新课题，需要一条全新的路径……

　　点燃希望，坚定信心

　　入冬时节，笔者在枣庄市蟠龙河边，见到正和公司员工捕捞螃蟹的蟠龙湖农林水经营服务有限公司经理殷昭柱。老殷说：“蟠龙河有21公里的河段归我经营，每天能捞螃蟹2000～2500公斤，价格在100～120元/公斤。收成不错，像今年，这样的好收成，想都不敢想。能有这样的好收成，枣庄恒泰合行给我们帮了大忙。”

　　“2004年，我们竞标取得蟠龙河21公里河道的经营权，疏浚清淤、整治堤防、修筑橡胶坝。6年2000多万的投入让整个河道焕然一新。公司的资金也见了底，多方融资，却四处碰壁。正当我们四处寻找资金时，枣庄恒泰农村合作银行探索创新抵押物水利经营权质押贷款给我们带来了春风。”

　　“水域经营权是由水务部门颁发的，是具备法律效益的。如何让这种静的价值变成动的资本，我们合行也是摸着石头过河。”枣庄恒泰农村合作银行副行长的孙法超说。经双方反复协商，最终决定，以河道经营权作为贷款抵押，聘请枣庄市三农服务中心进行资产评估。评估价是2000万，按照最高不超过30%的比例，结合企业流动资金的需求，银行给老殷确定350万元的授信，第一批用信是150万元。经水务部门备案，殷召柱顺利拿到贷款。

　　有了资金注入，老殷在3公里的水面投放了10万只螃蟹苗，6万元的鳜鱼苗和鲢鱼苗，预计年收入能达250万元。

　　第一笔水利建设经营收益权质押贷款让蟠龙湖农林水经营服务有限公司有了资金后盾，解决了燃眉之急。坚定了他们做大做强的信心。

　　从第一笔水利建设经营收益权质押贷款让中小企业看到了希望，更看到了动力……

　　搭建平台，倾力相助

　　走进峄城区，吴林街道办事处大学生村官付晓娟创办的富新畜禽养殖公司同样遇到了资金瓶颈。去年6月，生猪市场持续低迷，资金链濒临断裂。峄城联社联合畜牧、工商等部门，经生猪健康状况和资产价值双重评估后，开出了该省第一单40万元活体畜禽抵押贷款。“有了这笔钱，我马上新建了4个猪舍。去年，我们的年存栏母猪60头，年出栏生猪1000头；今年，存栏母猪达120头，年出栏生猪1500头左右。”付晓娟说。为了进一步支持该公司的发展，今年，峄城联社将授信额度提高到60万元。

　　据估算，枣庄市有100多亿元的抵押担保潜能未被挖掘。为此，枣庄市农村信用社联合金融、法院、工商等部门，出台规范性文件，先后开出钢结构厂房质押贷款、旅游景区门票收费权质押、汽车合格证质押贷款等多个质押贷款第一单。积极推广了农村土地使用产权证抵押贷款、城区商户联盟贷款等品种，打破了贷款传统的担保模式，丰富扩大了抵押物范围，拓宽了中小企业和农民的融资渠道，让不易变现的资产真正“活”起来。

　　为进一步拓宽中小企业融资渠道，枣庄市农村信用社积极跟进市场需求，建立支持小企业新格局。全面分析当前中小企业融资状况，在全市成立了中小企业服务小组，配备专业人员，负责研究制定和落实上级文件精神及相关政策。同时结合城市资源转型有利时机，制定了全市农信社支持中小企业发展指导意见，明确中小企业贷款程序，单独安排信贷规模，重点满足符合产业和环保政策，有市场、有技术、有发展前景的企业流动资金需求。充分发挥小企业专业支行、公司业务部作用，加大支持力度，逐步形成多点开花，全面支持的良好格局。同时加快推进信用环境建设，创新评定方式，将“信用村”、“信用户”评定模式嫁接到中小企业，大力开展中小企业评级授信工作，对有信贷需求的中小企业实行实地调查、逐户建立档案，掌握企业资产规模、市场前景、信用记录等情况，科学评定信用等级，确定授信额度。

　　全力优化金融服务，不断提升服务效率。建立健全支持中小企业队伍体系。积极优化充实客户经理队伍，精挑细选50名优秀客户经理，进行重点营销帮包。同时全面推行客户经理“大走访”活动，紧紧围绕企业发展瓶颈问题，实行跟踪服务。简化办贷流程。针对中小企业贷款需求短、频、急的特点，不断完善操作规程，实行逐级授权制度，实行限时服务，提高效率。降低准入门槛，将资产质量优、但资产规模相对较小的中小企业纳入授信范畴。积极推行阳光办贷模式，实行三公开。向社会公开承诺，公开举报电话，公开接受社会监督。

　　枣庄市政府副秘书长、金融办主任朱世宏说：“由于拓宽了中小企业融资渠道，让不易变现的资产盘"活"了，力助企业发展驶入快车道。”

　　在枣庄大地，农村信用社创新贷款模式，已经成为了中小企业街头巷尾热议的话题，每每谈到农信社的创新，经理们总是赞不绝口。相信未来的道路上，以农信社为主的金融主力军，支持中小企业的力度会更大。截至目前，全市农信社共创新贷款品种11种，为1300家中小企业发放贷款41.3亿元。

责任编辑：冰心

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