从社会外部性的角度来看，小额贷款的创新应该是保守的和渐进的。因为小额贷款行业的创新焦点主要是资金来源问题和机构扩展问题，这两个问题如果形成不良后果，都具有社会外部性。所以，我们按照保守的思路来创新，是能够持续的，是健康的。
中国邮政储蓄银行的小额贷款经过4年发展初具规模。截至2011年6月30日，累计贷出小额贷款620.29万笔，金额3642.36亿元；结余247.46万笔，金额1160.69亿元；不良贷款笔数49283笔，不良贷款余额17.27亿元，不良率1.49%。我们行把逾期10天的贷款，就计为不良贷款。从邮储自身实践经验来看，大型银行是能够有效为微小客户提供贷款服务的。我们不能仅仅依靠新设机构来解决微小企业贷款问题，制定政策应该重点考虑利用存量资源来解决问题。
全国小额贷款公司取得了快速发展。截至2011年6月末，全国共有小额贷款公司3366家，贷款余额2875亿元，上半年累计新增贷款894亿元。虽然还有少数小额贷款未能赢利，但大多数小额贷款公司均在较短时间内获得了较好的效益。
2010年10月份，印度爆发小额信贷危机，舆论指责小额信贷机构提供的贷款利率过高和其过激的催款方式是自杀事件频繁上演的根源。在孟加拉，被称为全球小额贷款之父的尤诺斯博士，因卷入政治纷争被迫下课，不再担任孟家拉乡村银行行长职务。
如何看待这些情况？我们必须要理性、谨慎地看待发展的成绩，还不能说已经取得了成功。从中国金融服务供给的角度来看，小额贷款公司是非常及时地补充了正规金融机构对小企业、微企业的信贷服务不足的空缺，行业周期处在一个成长的初期阶段。中国还没有经历象印度、孟加拉那样的大的波折。印度去年以来的小额贷款危机，恰恰表明了，这个行业的挑战是巨大的，成功是不容易的。印度小额贷款的危机原因为：小额贷款机构违背信贷规律，冒进发展；政府监管不利，风险控制手段落后；当地经济形势恶化，借款人收入下降。我们邮储银行也面临着人员道德风险的巨大挑战。小额贷款是人力密集型行业，人员道德风险是第一风险来源。我们现在最担心的问题不是借款人的风险、自然灾害等，而是我们自己内部人员的问题。这也再次表明，最大的敌人时刻都是我们自己。
小额贷款的创新是保守的和渐进的
创新的本质就是要按照可持续的规律来解决困难和问题。对于金融领域，用保守的思路和方法来解决存在的问题，就是有效的创新。为什么一定要保守？保守意味着稳健，意味着更遵循规律，而不像次贷这样的创新。小额贷款行业，从本质上看，其产品仍然是固定收益性质的；既然是固定收益性质的，而不是风险投资性质，就应该稳健。否则，造成的损失，经营者自身是难以承受的。
从社会外部性的角度来看，小额贷款的创新应该是保守的和渐进的。因为小额贷款行业的创新焦点主要是资金来源问题和机构扩展问题，这两个问题如果形成不良后果，都具有社会外部性。所以，我们按照保守的思路来创新，是能够持续的，是健康的。
在小额贷款创新这个问题上，我们还应该多讲些传统。这几年，我们从国外学习了很多小额贷款的知识和经验，但在中东欧、前苏联国家应用的信贷技术，是否在13亿人口的中国都合适？那些国家也就几百万的人口，社会组织也相对简单。在小额贷款的经营和管理上,我们还是要实事求是。
在坚守传统、稳健经营原则的基础上，中国邮政储蓄银行在小额贷款领域也进行了大量有益的创新，比如我们信贷队伍的道德建设，通过各种手段宣传道德问题是不能碰的“高压线”，要求信贷人员必须牢记“八不准”行为规范，并印制在人员名片背面，方便客户知晓、监督。
邮储银行还建设了覆盖全行的培训体系，选拔具有丰富业务经营的信贷人员，建设培训师队伍为核心，负责编纂课件、遴选课程，组织各级信贷人员的内部培训和交流。
邮储银行还逐步完善内控建设措施，积极推进信贷部经理、审查岗和信贷员的人员轮岗、独立审批人的派驻，加强岗位制约，及时暴露风险，提高威慑，并促进人员交流。
准确把握小额贷款机构的社会责任
大家常说，小额贷款是一个扶助中低收入人群的事业，是一个善举的事业。小额贷款如何催收？我参与过一次催收，30多岁的借款人，贷款后因自身原因经营不善，也不够孝顺，外出躲避。面对他生病的母亲，我们是否该催收贷款？我们如果不催收，这个村里别的借款人怎么应对？
所以，我们必须理性对待小额贷款机构的社会责任。贷款经营者的首要责任是什么？一定是要保证放出去的贷款本息及时、足额地收回，这是对股东的基本责任，也是企业的基本使命。所以，我们说：贷者，非医，乃商。这也就是小额贷款机构的社会责任的下限。但这个下限，实际上是和一些社会的基本价值观相冲突的，比如倡导的扶贫济困；小额贷款机构对陷入困境的借款人，仍要做资产保全的，通常会受到道义上的批判。我还有一个体会，从历史上看，史无名贷。历史上有着众多的名将名臣，几乎没有名贷，就是这个道理。
那么小额贷款机构社会责任的上限是什么呢？就是履行贷款经营的道德责任。就是谨慎地筛选目标客户，不对不合格的客户提供贷款，防止其遭受贷款风险；理性的贷款决策，不支持客户非理性的贷款需求，防止其盲目扩大生产或消费。此外，还有对消费者金融权益的保护，比如要用百分比明示利率，放款不能用分期付款的形式；要以合适的方式提醒客户按时还款等。对客户的保护，就是对小额贷款机构自身的保护。
所以，小额贷款机构的社会责任就在这上下限之间，是这个行业要遵循的空间。
对于小额贷款，邮储银行把它作为履行企业社会责任的抓手之一，我们的目标不仅仅是简单的“业务成功”，还要坚持我们的价值取向：小额贷款是一个善良、伟大的事业，既能帮助微小企业主、农民等扩大生产、改善生活、促进社会和谐发展，又能为邮储银行带来良好的经济效益。这种价值观不仅表现为以经济的方式向弱势群体提供服务，营造良好的信贷环境。还包括以一种开放、透明和专业的方式进行员工间和客户间的交流，增进团队协作，提高整个信贷团队的力量。当然，建设这样的企业文化是一个困难和长期的过程，主要取决于要保持关键员工的长期忠诚和与各层次员工的深入交流。
小额贷款是一个产业，是一个有着自身规律的产业，我们不能指望它解决很多问题，但它对社会发展是有积极作用的，需要我们大家精进求道。
（作者为中国邮政储蓄银行信贷业务部总经理）