招行下调网银限额律师批其单方面耍霸王条款

来源：理财周报　　　　　时间：2011/4/18 9:31:21　　　　　

从4月11日开始，招商银行将大众版网银支付客户的单日交易限额由最高5000元下调至500元，该行的信用卡网上支付交易也将由客户自行设定交易限额变为单笔交易金额不得超过500元。　

招行称为降低网上支付交易风险，网购达人呼极不方便，律师称这么临时更改规定，就是违约

　　4月11日起，一卡通大众版网上支付在第三方支付公司的交易金额下调至500元/笔/日。

　　招行声明一出，业内哗然。网上银行交易风波再起。

　　下调限额大多针对第三方支付

　　从4月11日开始，招商银行将大众版网银支付客户的单日交易限额由最高5000元下调至500元，该行的信用卡网上支付交易也将由客户自行设定交易限额变为单笔交易金额不得超过500元。

　　下调限额，招行不是唯一。近月来，其他银行在单笔交易金额和每日累计转账上限上，也有相应地调整。

　　记者采访多家下调限额的银行发现，限额下调大都针对第三方支付，支付宝、财付通、快钱、易宝、汇付天下、网银在线等第三方支付平台都在此列。

　　以第三方支付平台支付宝为例，工行储蓄卡，若办理电子银行口令卡，单笔限额500元，每日限额1000元，存量静态密码客户的总累计限额为300元。

　　农行储蓄卡动态口令卡，单笔限额1000元，每日限额3000元。办理移动证书，单笔限额1000元，每日限额3000元。

　　建行储蓄卡账户直接支付，单笔限额500元，每日限额500元，信用卡开通网上支付功能，单笔限额500元，每日限额也是500元。

　　只有浦发和Visa显示，“根据客户自行设定”。

　　但当记者拨打各行的24小时热线电话时，只有招行承认额度下调。建行、中行、兴业等皆表示，“没有收到网络支付额度下调的通知”。

　　中行95566客服说，现在的情况是，客户申请开通网银服务后，由客户自己设置金额，对于第三方支付，银行跟商户签的有合同，跟每个商户签订的限额也不一样，一般都根据调整额度。对于个人，也是根据需求自行设置，如果修改额度可以登录网银进行更改。

　　网购达人大呼不便，银行称为了客户资金更安全

　　“怎么办啊，随便一张机票就超过500了，这以后还怎么网上交易？”北京李女士抱怨。

　　“太不方便了，一个单据，分多次付费，不仅浪费精力，还要多支付几道手续费。”上海陈小姐说。

　　“我习惯了网购，限制金额，也等于限制了我消费，以后不买大件东西了，可以节省很多钱，这种举措没什么不好。”成都杨先生说。

　　网购达人议论纷纷，第三方支付机构商户也是哀怨不已。在淘宝上做服装生意的徐先生告诉记者，“最近不少买家都拿网银支付最高额度下调的事情跟我砍价，大多以500元的最高限额为由，硬生生把总价为五六百元的衣服砍到500元以内，砍不好的只买一两件，现在我高档次的衣服很少卖出去，那些两三百元的以前有人可以一次买两三件，现在大都倾向于买一件了。”

　　理财周报记者第一时间将上述疑问转交给招行，招行相关负责人回应说，此次降低通过第三方支付公司进行的网上支付交易限额，主要目的是降低网上支付交易风险、保障持卡人资金安全，这也是出于监管要求的需要，为的是寻找一个平衡点。

　　提及对以后使用网银的建议，招行表示，为了保证客户自身的安全，提倡客户以后使用USBkey(即U盾)。因为持招行专门的USBkey的专业版客户，可以不受限制进行网上第三方支付，另外，Ukey还能够有效提高资金交易安全性。

　　律师称银行单方面耍霸王条款

　　对于招行等银行的下调网银交易金额的行为，坊间也有不同声音。

　　有电子商务人士表示，招行此举并非完全出于安全性的考虑，更深层次的原因是银行与第三方支付机构在利益层面上出现分歧。

　　也有银行分析师称，这种现象有愈演愈烈之势，不排除银行在与第三方支付平台合作中的利益分成没有达到共识的可能。

　　但以上观点遭到了银行的反对。一家城商行的行长告诉记者，银行此举是正常的。因为大众版网银的密钥识别是最弱的，前段时间中行网银被大量窃取，其他家银行采取措施也是为了防范风险。

　　至于跟第三方支付平台产生利益冲突的说法，该行长并不赞同。“那么大一家银行，跟一两个企业有冲突不会影响到整体的动作，否则，可断掉一两个合作平台，在其他方向把额度放到无限大。”

　　北京一家大型律师事务所的律师认为，银行客户已经习惯的行为一时改变确实需要时间，再说，被银行限制额度导致交易量过多、重复被收手续费、耗费时间和精力，客户不满也是应当的。不过，这种行为不仅仅是真正为了保护客户权益，要不，银行已经开办网银业务很多年了，系统和软件应该比以前更完善，为什么以前不卡反而现在来卡呢？哪怕出现再多的“被钓鱼事件”，银行都有责任来维护客户任何形式的资金的安全。

　　“单日交易限额由最高5000元下调至500元，这是银行单方面的声明。如果此前在开通网银账户功能的时候，银行跟客户或者第三方支付签了合同，这么临时更改规定，就是违约，属于‘霸王条款’。”上述律师说。

　　银行专业人士建议，网上交易有不可估计的风险，为了保护自己，建议弃用大众版，改用专业版。因为大众版网银不需要密钥、不需要核实很多资料，而大多数银行为其提供的是一种查询、不涉及交易的服务。如果用大众版能完成大额交易，就无所谓大众版和专业版了。而专业版一般采取双重认证，网上支付时资金被盗的几率几乎为零。网上的黑客很强大，IC非接触读卡在国外已经成功破解，建议客户，大众版能不用就不用。

　　不过有银行客户反映，银行将大众版网银支付限额调低并不是明智之举，建议银行免费开放专业版网银。

责任编辑：雅思

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