“批量贷款”破解小企业融资难

来源：中国企业报－中国企业新闻网　　　　　时间：2010/8/16 10:22:58　　　　　

“贷款8月底到期，我已经筹集现金准备还款，而且向银行提出了新的贷款申请。”8月13日，北京颜氏益华茶叶商贸有限公司董事长颜益华告诉记者，“60万元，有时只能买一把壶，但却是我头一次从银行贷到款，意义不同凡响！” 　

“贷款8月底到期，我已经筹集现金准备还款，而且向银行提出了新的贷款申请。”8月13日，北京颜氏益华茶叶商贸有限公司董事长颜益华告诉记者，“60万元，有时只能买一把壶，但却是我头一次从银行贷到款，意义不同凡响！”

　　在北京马连道茶城苦心经营4年多，颜益华靠紫砂壶和黑茶站稳了脚跟。去年8月，颜益华与另外两家福建茶商一起，以联保形式从中国民生银行拿到180万元贷款。

　　这是北京福建茶叶商会会员拿到的第一笔“商贷通”贷款，也是北京小微企业的第二笔联保形式的“商贷通”贷款。民生银行为这种贷款形式下的注脚是，通过“批量贷款”，破解中小企业贷款难的“命门”。

　　茶叶商会开辟融资新模式

所谓“商贷通”，是民生银行为中小企业主、个体工商户等（即小微企业）量身定制一款快速融资产品。除了房屋抵押贷款的，民生银行还接受联合担保的保证形式，即3个以上自然人自愿组成联合担保体，相互提供连带担保责任。

　　民生银行单笔贷款额度50—200万元，年利率也仅为贷款基准利率上浮15%（约6%多一点），对茶企显然很有吸引力。

　　由于是试水，银行和企业对业务流程均不熟稔，颜益华前后花了一个月时间才拿到贷款。不过，他们三家企业“吃螃蟹”的尝试，为其他茶商趟开了一条融资通道，也为自己打开了更大发展空间。

　　颜益华说：“马连道的茶商，多半是茶农出身，在北京多年打拼出一份产业。以前需要资金周转时，我们都是通过便捷的民间借贷，但是年利率达15%，有时甚至达到18%。”他对银行的印象是：“他们过惯了为国有大企业服务的日子，宁可不贷也不肯冒险！”

　　“和银行刚刚接触时，双方都小心翼翼，银行担心贷款有风险，我们也怕有任何闪失。”在跟银行打了一年交道后，他明显更有信心，“我在马连道茶缘商城开了一家700平方米的新店，马上装修完了。今年计划投资2000万元，资金缺口很大，还想继续找银行贷款。”

　　颜益华是北京福建茶业商会的副会长，另外两位联保借款人，一位是商会秘书长，另一位也是商会副会长。

　　北京福建茶业商会执行副秘书长汪朝江介绍，在180多家会员企业中，已有80多家获贷，如果除掉近3个月入会的60多家企业，融资比例已达到70%，贷款余额1.8亿元。

　　这一融资模式被迅速复制。民生银行客户经理张轶杨在马连道茶城挖潜的同时，把“商贷通”的触角伸向了福建纺织服饰商会和福建农业商会。而民生银行零售银行部消费金融中心总经理周斌介绍说：“在北京什刹海商圈，200多家餐饮企业里面至少70%已是我们的客户。”

　　小银行先行惹大银行争食

民生银行杀入，搅动了小企业贷款的一潭死水。

　　“民生抢到了这么大的市场份额，对其他银行冲击很大，工行、农行这样的大银行也开始尝试跟我们合作。”汪朝江告诉记者，“相信未来这块蛋糕会越做越大，银行之间的竞争也将推动贷款产品改良。”

　　据介绍，工行、农行、兴业银行、邮政储蓄银行等多家金融机构已先后与北京福建茶业商会接触，有的已经启动实质性合作。

　　不过，大银行的业务创新犹如大象转身，步履绝不轻松。据悉，工行与茶企的合作并不顺畅，虽然也签署了战略合作协议，但迄今未发放一笔贷款。

　　已从农行获得贷款的茶商林鸿基表示：“审批比较慢，希望以后贷款能多点，还款时间能延长至2到3年。”

　　其他银行的小心翼翼，最大的忌惮便是信贷风险。小企业融资需求普遍具有“两高一难”（即风险高、成本高、信息不对称）特点，坏账率也远高于其他贷款。

　　民生银行对风险控制也有着独特的理解。民生银行行长洪崎认为，中小企业的贷款和信用卡有相似之处：“小企业的风险控制主要是靠系统，完全靠人来控制风险并不现实。”他表示，现在民生银行的信用评分系统、行为评分系统都已搭建完成，正在测试之中。

　　洪崎解释说，之所以“商贷通”的不良率要远低于平均水平，主要是现在“商贷通”客户是按照商圈来选择，相对来说是小企业中较好的企业。同时，企业毕竟还有抵押物，企业一般不会为了几十万元的贷款而把自己的信誉丢了。

　　到目前为止，马连道茶商的第一笔贷款尚未到期。汪朝江称，今年的还款应该没有问题，但由于自然灾害多、未来国家政策走向不明朗等原因，马连道的茶商如果不改变粗放型经营模式，很可能会在3—5年内出现还款风险。

责任编辑：王雅思

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